无论你在国内生活的多么无忧无虑

来到美国后,

你都不可避免的要面对一件事情

     保  险     

在美国,医药费用动辄就几万美金甚至几十万美金,每年有超过60%的破产案都是由医疗债务引起的。所以,作为留学生,为了不出现国际纠纷,学校和美国政府会强制你们购买保险….

那么对于留学美国的留学生有哪些必要的保险?

去美国留学(F-1)或做访问学者(J-1),一般都需要参加医疗保险。美国绝大多数学校在提供医疗保险证明,才能给予注册。

美国的多数学校为本校学生提供学生集体医疗保险。学生也可以选择在校外自行购买医疗保险。(但从这么多年的留学事业来看,学校保险是一种学校敷衍政策和自我妥协的结果,原因后面会讲到。)从2014年起,平价医疗法案在美国全面实施。这个法案对美国学生医疗保险也有很大的影响。接下来介绍一下美国留学生的医疗保险。

美国学校的学生集体医疗保险

赴美学习的国际学生学者(F、J、M、Q 等签证)通常可以参加学校提供的学生医疗保险计划(Student Health Insurance Plan)。一般学费用清单中包括学生医疗保险费这一项。

在每学期注册缴费时,就自动加入学校的学生医保计划。如果决定不参加学校的学生集体医疗保险,通常需要在学校规定的日期内提出放弃学生医疗保险的申请并获得学校批准。

这种学生医疗保险计划多数上美国大学选择一个或几个保险公司合作,为本校学生提供学生集体医疗保险,根据学校和保险公司的协议,为本校学生提供学生医疗保险(Student Health Insurance)。

当然,每所学校的学生医疗保险计划所覆盖的医疗服务范围和保险费用等都不相同。从2014年起,学生医疗保险必须达到平价医疗法案(Patient Protection and Affordable Care Act,PPACA)规定的标准。学生可以在学校为自己和家属购买此类保险。也可以在校外的保险公司购买达到学校最低标准要求的医疗保险。

学校推荐的保险对于不了解美国保险规则的留学生来说可能是一个不错的选择,因为可以不用思考太多…

(我懒我自豪)

But,懒的代价就是:你可能成为学校和保险公司利益角斗的牺牲品

因为学校提供的保险是统一面向所有学生的,而保险公司是要靠保险项目赚钱的,如果学校要求大而全的保险套餐,那保费势必就很高,政府补助的限额摆在那里,学校和学生都不会愿意支付高额保费。于是,学校会选择退而求其次,统一定制并砍掉某些保险项目,很主要的目的就是:将保费降到自己付得起,学生给得起的水平。

由此带来的恶果就不言而喻了。有些学生明明自身有特殊的情况,原本需要有特殊的保险项目,但因为学校保险“一刀切”的保险套餐,致使有些人并没有得到合理的保险保护

另外,如果选择学校保险还应该特别注意医疗保险的日期是否包括学校假期。如果学校的保险不包括假期,而假期若还得留在美国,那得另外再买保险,保证假期看病的需要

这就是为什么我说学校保险是个坑。

所以,我比较建议等到熟悉环境之后,多咨询有经验的学哥学姐,选择一个靠谱的校外保险。毕竟校外的保险可以根据自身的真实情况定制保险项目,这是尾大不掉的学校保险所无法企及的。大多数学联组织的网站或是论坛上也会有相应的信息,自己进行比对参考。

如果你想更好的保护自己的未来,一定要根据自己的实际情况和需求进行购买,除了要考虑保费高低外,还要注意其保险额度、保障内容、诊疗限制、费用分担、排除条款等项目,以及是否有转校、越州使用的弹性等。

像是现在很多选择校外保险的留学生,他们会偏向于寻找类似永安保险这样的,专注于照顾中国留学生群体的保险公司。因为这类保险公司能够合理的将国内保险规则过渡到美国,理解作为留学生对于医疗保险的具体需求,价格也相对便宜(因为去掉了不少不适用的保险项目)。

下面我就以最近很受欢迎的永安保险为例,解释一下校外保险:

可以看到,在这款针对留学生的永安保险项目中,就医网络、Student Health Service(SHS)、终身/年度限额等这些项目都与学校保险保持相同的水平。永安使用的就诊网络(First Health)是美国第四大医疗网络,涵盖近4,000家医疗机构,和35.5万名医生(http://firsthealth.coventryhealthcare.com);而他们的合作方(MSH)是国际最大的外籍人士保险服务提供商之一,同时也是世界最大的国际健康险第三方管理公司之一。它的大股东是罗斯柴尔德家族在法国和英国的分支。MSH为分布在200个国家16万多的外籍人士提供健康险服务(http://www.mshchina.com)。

而在急诊、门诊、个人最大自付限额上,校外保险却有更加明显的优势:一年7,999人民币(对,你居然还能直接用人民币付美国的保险)的保费就能包括”门诊/急诊自付$20,100%赔付“、“个人最大自付额度$2,500”、“紧急安排医疗转运”等保险政策。整体上,如果适当选择,校外保险能够在比学校保险便宜20%的情况下,增加20%-50%的保险水平(像永安就能达到超过50%的保险水平)。

这里我再提一嘴“留学生毕业实习期间的医疗保险”的事情。持有F-1 签证的留学生在毕业后如果获得美国公民及移民服务局(United States Citizenship and Immigration Services,USCIS)许可,可继续留在美国参加一年左右的工作实习(Optional Practical Training,OPT)。

有些学校允许在OPT实习期的留学生继续参加学校的学生医疗保险计划(一年左右),留学生可以在毕业前可与学校联系延长学生医疗保险。有些学校的学生医疗保险则不接受OPT的留学生。

有些学生的实习单位可能会向留学生提供医疗保险。但多数公司不会为实习学生提供医疗保险。这种情况下可以自己参加商业医疗保险。

当留学生结束学习在美国工作实习后,有些学校允许毕业的学生继续参加学校的学生医疗保险计划(一年左右)。有些实习单位可能会向留学生提供医疗保险。如果留学生不能获得学校或实习单位的保险,则建议自行购买相关的商业医疗保险。

最后各位留学咖需要特别关注的事项就是:

1. 妥善保护保险卡

留学生在获得医疗保险后,保险公司会提供一张医疗保险卡。保险卡上有留学生的名字、性别、年龄、地址、保险号码和有效期限等信息,以及保险公司名称、电话等,通常还有可供紧急使用的电话号码等资料。

一般看病前,诊所或医院都要先登记病人的医疗保险信息。如果不能提供医保证明,很多医生或医院可能会拒绝接收病人。所以,留学生要认真保存并随身携带这张保险卡。

2. 出险时的注意事项

留学生一旦出险或遭遇意外,要及时通知保险公司,同时采集并保存好现场证据、医院诊断证明、医疗费用的原始收据,以及相关部门的意外事故证明。

因为多数保险都规定某些限额,也就是保险公司为各类保健服务支付的最高限额,超过这个数额的费用,将由病人自理。同时关注自己医疗时的陈述,医生和医院的医疗诊断记录,因为所有一切都会成为核赔的依据。

3. 国内的留学险只能作为一种补充

大家在自己国家办理“出境留学保险”很方便,但是保额也非常低,一旦发生医疗服务或者救援,很多保险公司要求留学生预付,之后的审理和理赔过程会比较花时间,再之会涉及到两国间翻译和认证等问题。

 

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